银行招聘考试金融知识点第四章：金融体系

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　　银行校园招聘考试中常考内容第四章：金融体系

　　本章内容

　　本章主要包括三部分内容：金融机构体系的构成、融资方式和金融监管体系。其中，融资方式是本章的重点。

　　本章重要程度：★★

　　名词解释

　　直接融资★、间接融资★、金融监管、存款货币银行、专业银行

　　简答题

　　1、资产证券化对我国银行业经营改革的意义。★

　　2、简述我国金融监管体系的模式及一般内容。

　　3、简述金融体系的功能。

　　4、简述金融监管的一般内容

　　论述题

　　1、试比较直接融资和间接融资的特点和优劣。★

　　2、试述我国融资结构的变化趋势及直接融资扩大的意义。

　　核心考点：名词解释

　　1、直接融资：是指货币资金供给者和货币资金需求者之间直接发生的信用关系。双方可以直接协商或在公开市场上由货币资金供给者直接购入债券或股票。直接融资的主要特征是：货币资金需求者自身直接发行融资凭证给货币资金供给者，证券商、经纪人等中间人的作用只是牵线搭桥并收取佣金。

　　2、间接融资：是指货币资金供给者与货币资金需求者之间的资金融通通过各种金融机构中介来进行。间接融资的主要特征是，金融中介自身发行间接债务凭证，将货币资金供给者的货币引向货币资金需求者。

　　3、资产证券化

　　是指将已经存在的信贷资产集中起来并重新分割为证券进而转卖给市场上的投资者，从而使此项资产从原持有者的资产负债表上消失。作为直接信贷资产的主要持有者，商业银行和储蓄贷款机构最适于开展此类业务。资产证券化的本质含义是，将贷款或应收账款转换为可流通的金融工具的过程。

　　4、金融监管

　　是指一国政府通过国家立法制定和保障金融监管当局对金融活动实施监督和管理，以避让和分散投资风险，保护存款人的利益，保障金融机构稳健经营，维护金融业稳定，促进一国经济的持续健康发展

　　5、存款货币银行

　　在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行，而不论其具体采取的称呼为何。西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行;而可以划入存款货币银行范围内的银行，其业务经营项目，在不同国度，不同经济环境之间，存在着较大的差异。我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。

　　6、专业银行

　　专业银行是指有特定经营范围和提供专门性金融服务的银行。一般都有其特定的用户，其业务活动方式有别于或部分有别于一般商业银行的存、放、汇业务活动方式。专业银行的存在是社会分工发展在金融领域中的表现。随着社会分工的不断发展，要求银行必须具有某一方面的专门知识和专门职能，从而推动着各式各样的专业银行不断出现。西方的专业银行种类甚多，名称各异，主要有投资银行、农业银行、抵押银行、外贸银行、开发银行等。

　　核心考点：简答题

　　1、资产证券化对我国银行业经营改革的意义。

　　资产证券化的意义：

　　①对于那些信用等级较低的金融机构，可以获得较低的发行成本。

　　②证券化能够使金融机构减少，甚至消除其信用的过度集中，同时继续发展特殊种类的组合证券。

　　③证券化使得金融机构能够更充分地利用现有的能力，实现规模经济。

　　④证券化能将非流动资产转换成可流通证券，使其资产负债表更具有流动性，而且能改善资金来源。

　　⑤证券出售后，将证券化资产从资产负债表中剥离出去，可以提高资本比率。

　　资产证券化的作用：

　　资产证券化具有信用风险转移创新、提高流动性创新和信用创造创新的作用。从其功能作用看，资产证券化显示了商业银行在竞争中取胜所必须具备的技术和必须遵循的原则。以某种意义上说，这是重新定义了什么是银行，或者说是重新修正了对银行的定义。

　　2、简述我国金融监管体系的模式及一般内容。

　　金融监管体系的模式：经过多年的改革实践，我国确立了以中国银行业监督管理委员会(2003年4月28日挂牌)、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会为架构的对金融业实行分业监管的金融监管组织体系模式。

　　金融监管的一般内容：第一，对新设金融机构进行审批，即“市场准入”。第二，审定金融机构的业务范围。第三，对金融机构经常实施市场检查。第四，重视对有问题金融机构的挽救，尽量避免单个金融机构经营不善出现大的社会震动。挽救和保护的措施主要有存款保险、兼并、接管、清盘以及注资挽救等。

　　3、简述金融机构体系的模式种类。(不重要)

　　一般说来，大体上存在着现代市场经济国家的金融体系、中央集中计划经济国家高度集中的金融体系和没有中央银行的金融体系三种模式。

　　(1)现代市场经济国家的金融体系

　　(2)高度集中的金融体系

　　如前苏联、前东欧各国以及经济体制改革前的中国。

　　(3)没有中央银行的金融体系

　　少数国家和地区，如新加坡和香港，实行没有中央银行的金融体系模式。

　　4、简述金融体系的功能

　　金融体系主要有以下五项功能:

　　()充当信用中介。

　　()创造金融工具。

　　()组织货币流通。

　　()充当支付中介。

　　()变居民的货币收入和储蓄为资本。

　　5、简述中国金融体系存在的问题。

　　我国的金融体系在运行过程中存在着以下几个问题：

　　(1)中央银行机构设置问题。

　　(2)国有商业银行的企业属性没有真正体现。(倒逼机制)

　　(3)非银行金融机构超范围和违规经营。

　　(4)金融监管力度不够。

　　(5)金融市场不健全、运行不现范。

　　(6)涉外金融风险有所增加。

　　6、什么是金融风险?金融风险有哪些?

　　金融风险是指人们在从事金融活动中遭受损失的不确定性。

　　按金融风险产生的原因分类，可以分为：信用风险、利率风险、汇率风险、国家风险、操作风险和市场风险。

　　7、简述金融监管系统的构成

　　金融监管本身是一个系统，它是由以下几个子系统组成：

　　(1)金融监管组织系统。我国确立了以中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会为架构的对金融业实行分业监管的金融监管组织体系。

　　(2)金融机构自律监管系统。在各金融机构内部设立稽核、审计和监察机构

　　(3)行业自律监管系统。如证券业协会。

　　(4)社会舆论监督系统。如会计师事务所、审计师事务所、律师事务所等。

　　(5)行政法制监督系统。包括工商行政管理、财政税务审计等政府部门的各种专项审计和专项检查，以及政府对特种金融工具，如债券、股票等的直接或间接监管。

　　核心考点：论述题

　　1、试比较直接融资和间接融资的特点和优劣。

　　两种融资方式效能比较：

　　间接融资的优点：①间接融资方式中的金融机构是专业化的机构，既有收集资料的专门知识，又有良好的条件，可方便迅速低廉地获取必要的情报。②金融机构可以将要零散资金聚集成大额资金，在买卖证券时所付出的单位成本反而更低，享受到规模交易的益处。③金融机构由于能聚集许多货币盈余者的剩余资金，可以将资金投资于各种不同证券上，将风险降到较低的限度内。④虽然间接融资工具收益率一般低于直接融资工具，但它流动性相对高而风险相对小，可满足许多谨慎投资者的需要。

　　直接融资的优点：①直接融资能使资金需求者获得长期资金来源，资金使用上不受期限的限制②直接融资在市场机制作用下，引导着资金的合理流动，推动着资金的合理配置。③直接融资具有加速资本积累的杠杆作用。

　　两大融资方式的优点对应对方在发挥融资功能时的融资劣势，在发挥各自优势的同时可以弥补对方的不足，从而构成一个功能相对完善的融资体系。

　　2、试述我国融资结构的变化趋势及直接融资扩大的意义。

　　(1)中国融资结构的变化趋势：

　　①储蓄与投资从财政主导型转向金融主导型

　　② 在金融主导型总体融资格局下，直接融资的比重正在逐步扩大，但间接融资仍占主导地位

　　③ 股票融资比重上升

　　④国有商业银行贷款比重下降

　　(2)发展直接融资的意义：

　　第一，拓宽了企业融资的渠道，使企业能够根据自身需要选择资金来源，特别是解决了企业发展中的长期资金来源问题，为企业发展创造了良好的资金市场条件

　　第二，直接融资的发展，有利于实现企业的重组，有利于推动企业结构的合理化和资源配置的合理化;同时通过资源的合理流动和重组，有助于促进企业提高经济效益，有利于解决信贷资金的沉淀问题，降低银行风险

　　第三，直接融资的发展有助于改善我国企业的治理结构和经营机制

　　第四，直接融资的发展有助于打破地区之间、部门之间和所有制之间的界限，推动地区之间、部门之间和所有制之间的资本联合和融合发展

　　3、试述资产证券化体系的种类。(不重要)

　　资产证券化体系主要由普通型资产支持证券、信用卡支持证券、资产支持债务、资产支持优先股、资产支持商业票据等构成。