微信POS想干掉银联，没那么容易

警察之家

这是中华浔谈互联网金融第21期。

据坊间传闻，微信POS将可能于本月22日发布自己的产品。

据了解，微信POS主要面向本地生活服务的商家。这个POS机的使用方式的主要步骤是这个系统由服务员端硬件+微信支付组成，商家通过服务员端输入金额后，自动生成二维码。消费者用微信扫码，进入支付页面，在自己的手机上输入密码后自动完成支付。

据了解，微信已经与上品折扣、天虹商场、王府井等大型百货商场展开了合作。

业界一片叫好，并表示，微POS掀起的这场移动支付大战，将会直抄银联的老底。但中华浔认为，这场移动支付大战并没有那么容易。此前运营商与银联争支付标准，最终银联获胜，中国银联的实力不可小视。微信要想取得这场移动支付的胜利，还需要从银联薄弱的地方来切入。

此前利用嘀嘀与快的，微信与支付宝借大量烧钱，拉起了移动支付的旗号。目前，中国银联也推出了1000元的小额闪付，不需要输入密码，只需要碰触收银机或者其他可接收设备，就可以完成支付，也非常方便。接下去，这场移动支付的战火越烧越深，也遇到自己的攻尖战。

目前，来看微信POS的优势是价格优势。

此前，微信与商家进行移动支付的过程是：商家是利用在诸如iPad等平板电脑上安装一个软件，生成二维码，供消费者来扫。而这些平板电脑的购买价格比较贵，所以才再次使用一个简易的硬件设备。

相比于如今的各种硬件POS，针对大型百货商场的微POS有一些价格优势。据了解，这些微POS的价格是几百元，价格比较实惠。一般情况下，银行、银联推出的POS一般需要2000-3000元一个，第三方支付推出的POS一般需要1000-2000的价格。而诸如一些新创业的POS支付公司，价格则在1000元以下。这也是为了圈住定位各有不同的商家。

更有消息称，使用微POS的费率将会比较低，而这些费率空间可以将这些优惠给到商家。此前，央行针对线下收单的费率做出了明文规定，也有可能这些费率是使用移动支付的费率政策来完成。

但微信POS并不是最便宜的。

据了解，接下来，支付宝钱包将推出商户版的支付工具，打开以后类似于一个计算器的界面。一些夫妻店、小门脸都可以利用这个工具来收费。支付方式不通过线下POS机，只是通过二维码扫描、声波支付等等。目前，支付宝商户版提供了4种模式的支付，供用户自主选择。

据中华浔了解，拉卡拉即将推出一款简便的移动POS，这款POS主要针对那些不愿意使用高价的POS服务的小微商家，硬件的成本价格只是200多元，就可以帮这些商家实现资金的归集。而这个移动POS的收费费率不再按照行业来划分，而是使用借记卡、信用卡两种来区分，信用卡的费率稍微高一些。因为，这些POS是直接与手机相连，利用手机一起来完成支付过程。这些POS可以移动，适合那些原先收现金的用户。

新型的移动支付必然是成本与效率都优于旧的，才有机会。以目前的二维码、声波支付来看，还存在收银员对移动支付的熟悉程度，在结算时，操作有没有那么快，网络信号好不好，这些都将影响用户的体验。笔者曾体验过某家商场的移动支付，首先要收银员能够迅速生成一个二维码，整个商场的3G环境还要好，网络信号通畅。但是商场中的信号死角还有很多。另外，商家的收银系统也需要配合新型移动支付做一些改造。这些问题都是微信凭一己之力而无法解决的。

利益链条长，腾讯不一定搞得定

不少第三方支付行业的人士对中华浔说，这一次微信想要从原有的线下POS领域来干掉中国银联，并没有那么容易。中国银联是央行的亲儿子，这样的力度或许会引起央行在政策层面的一些“阻挠”。

之前，打车行业的成功，是因为打车行业绝大部分是使用现金支付，原先并没有线下POS。此前，打车行业也曾表示要使用公交一卡通来完成支付，但是在中国最终未能如愿。

实际上，线下收单POS的产业链条也比较长。这些铺线下POS机的企业往往都通过代理商来加强线下渠道的铺设。因为任何一家公司都不能够将自己的业务做重。而微信要把这件事情做轻，就需要较多的合作伙伴。而合作伙伴去推，就需要让利给渠道，这会增加其渠道成本，最终转嫁给商户。

另外，在与商家的合作上，微信也不是无往而不利。

对线下收单来说，百货商场是很优质的客户。为了吸引客户，银行与银联商务往往有大型百货商场很大的优惠，来使用POS机。而一般情况下，这些价格在2000-3000元的POS机需要商家自己购买或者租赁。因为，对银行来说，线下收单是一种战略布局，更希望将商家的信息收集到位，可以从其他金融服务来赚钱。而银联来说，POS铺设完毕，就可以躺着赚钱，线下POS是按照每笔来收费的。

按照规定，线下POS收单业务执行7：2：1的比例来分成商家的手续费。其中，7是给发卡单位，2是给收单方，1是给清结算组织——银联。这意味着，谁只要铺设了线下POS收单机，就可以获得分成的手续费。而微信POS，将利益方只变成了发卡单位与微信自己，这种利益链条，直接跳过了中国银联。能不能改变线下POS的这种利益模式，还不得而知。

对于一些大型商场来说，与互联网系的腾讯、阿里合作的意愿还得分情况。大型商场的生意已经被电子商务冲击得很厉害，而如果再使用新型的支付手段，那么将很有可能再对其售卖业务造成冲击。首批选择的上品折扣、王府井百货、天虹商场在服装、家电等销售当中并非主流。（上品折扣是线下折扣店，其价格与网络相比有竞争力，而王府井百货、天虹商场在女性逛街当中，很少去。）

此前，红星美凯龙、居然之家等大型线下的家居卖场一齐抵制线上，这些都不利用线上的成长。

总之，微信要去搞定央行、合作商、商家，形成一条新的利益链，并不是一件容易的事。

移动支付是场持久战

放眼全国，中国的线下收单行业，是一幅多样化的全景。

在线下收单行业，诸如百货、商超等大型连锁商户的线下POS收单都由银行提供服务，再往下是银联商务，它的商户是千万级别，而诸如汇付天下、快钱、易宝支付等定位于小微商户。还有诸如钱方支付，其定位的非常小的小微商户主要是街边及小区的单体服装店、美容店、美甲店，可能一个店只有一两个员工。这其中，市场份额最大的是中国银联旗下的银联商务，整体份额达到了40%。

中华浔认为，未来，这场移动支付大战是持久战。移动支付是根着支付场景来逐步扩展的。未来，移动支付的最大竞争对手是现金，而中国的移动支付场景也是丰富的。首先，微信与支付宝应该在那些中国银联未能触及的线下小微商家，来打实自己的移动支付基础。自身基础实力雄厚之后，再与中国银联去争抢。

央行的统计数据显示，目前，全国银行卡跨行支付系统联网商户达400万户，联网POS机近700万台。这些POS机大多集中在中高端商户。而这些商户的刷卡需求，已经有线下POS去完成。但是，中国的刷卡需求增长很大块，其中大部分来自小微上铺乃至个体户。

在一些中小商家的眼里，腾讯与阿里的安全性还比较可信，其他的支付公司就不一定。在移动支付安全上，微信与支付宝的二维码互相并不识别，以保证在安全性上的无虞。对于普通用户，使用利益驱动，而腾讯与阿里有钱。相比之下，这两家互联网巨头还有机会。

商业领域，需要合作伙伴结盟，更需要步步为营，才有最终取胜的机会。切勿直碰强敌，这样容易受伤。

中华浔认为，最终移动支付是根据场景、以及支付的方便性的，哪种支付形式方便，用户就采取哪种。未来，移动支付生态中，中国银联、互联网巨头、金融机构、运营商等大的玩家都会分得一杯羹。